Ripple vs SWIFT: Comparativa de ambos sistemas para pagos transfronterizos

Ripple procesa las transacciones internacionales en 3 a 5 segundos con un costo promedio de $0.0002 por transacción. SWIFT, en cambio, puede tardar de 1 a 5 días hábiles y cobra entre $26 y $50 por transferencia. Estas cifras explican por qué el debate entre estos dos sistemas es relevante para cualquiera que transfiera dinero a través de las fronteras.

¿Qué es SWIFT y cómo funciona?

SWIFT, la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales, ha sido la columna vertebral de la banca global desde 1973. Conecta a más de 11,500 instituciones financieras en más de 200 países y procesa aproximadamente 5 billones de dólares en transferencias interbancarias cada día.

Un detalle importante que la mayoría de la gente pasa por alto: SWIFT no transfiere dinero directamente, sino que envía instrucciones de pago. Los fondos se transfieren entre bancos mediante cuentas nostro y vostro, lo que inmoviliza aproximadamente 27 billones de dólares en liquidez antes de que se liquide la transacción.

El problema de la banca corresponsal

Cada paso por un banco corresponsal añade tiempo, coste y un posible punto de fallo. Un pago de Japón a Brasil podría pasar por tres o cuatro intermediarios antes de llegar, cada uno de los cuales cobra una comisión y provoca retrasos. El sistema GPI (Global Payments Innovation) de SWIFT, lanzado en 2017, mejoró esta situación. Actualmente, casi el 60 % de los pagos GPI se abonan a los beneficiarios en 30 minutos y el 100 % en 24 horas. Sin embargo, la arquitectura subyacente no ha cambiado fundamentalmente.

¿Cómo funciona el sistema de Ripple?

Ripple es una empresa fintech de blockchain construida en torno a la Libro mayor XRP (XRPL). Su centro El producto RippleNet permite a las instituciones financieras enviar pagos directamente entre sí sin depender de una red de bancos corresponsales. El mecanismo clave es la liquidez bajo demanda (ODL, por sus siglas en inglés), un término que merece ser analizado en detalle.

¿Qué es la liquidez bajo demanda (ODL)?

En lugar de prefinanciar cuentas en docenas de países, un banco que utiliza ODL convierte la moneda de origen en XRP En una plataforma de intercambio de criptomonedas, los tokens XRP se transfieren a través del XRP Ledger en 3 a 5 segundos. En otro extremo, una plataforma de intercambio local convierte los XRP a la moneda de destino, que se entrega al destinatario. No se requieren cuentas prefinanciadas ni bancos corresponsales que cobren comisiones.

La comisión media por transacción de XRP, de 0.0002 dólares, reduce significativamente los gastos de infraestructura en comparación con los sistemas tradicionales. La capacidad de RippleNet para eliminar las cuentas prefinanciadas ya ha supuesto un ahorro anual de 550 millones de dólares para las instituciones, mientras que ODL reduce los costes de liquidez en un 65 %.

¿Qué bancos ya utilizan Ripple?

La red de Ripple no es teórica. Instituciones reales ya la utilizan para realizar pagos en tiempo real. Algunos ejemplos destacados:

• Eje bancario (India) fue el primer banco indio en entrar en funcionamiento en la red de Ripple, priorizando corredores como los Emiratos Árabes Unidos.
• Banco Nacional de Qatar Envía dinero a través de XRPL, y ChinaBank lo convierte a pesos filipinos en el país receptor.
• Banco Rendimento (Brasil) utiliza ODL de Ripple para mejorar los flujos de remesas en América Latina.
• Banco Zand, el primer banco totalmente digital de los EAU, fue anunciado como uno de los primeros clientes de Ripple en los EAU en mayo de 2025, utilizando Ripple Payments para transferencias transfronterizas después de que Ripple obtuviera su licencia de la Autoridad de Servicios Financieros de Dubái.

¿Se está adaptando SWIFT a la tecnología blockchain?

Sí, y lo está haciendo metódicamente. SWIFT completó su migración total al estándar de mensajería ISO 20022 el 22 de noviembre de 2025. ISO 20022 ofrece datos de pago más completos y estructurados, y es compatible con sistemas basados ​​en blockchain, el mismo estándar con el que se alinea XRP Ledger, lo cual es importante para la interoperabilidad futura.

SWIFT ha probado las conexiones entre su marco ISO 20022 y varias redes blockchain, incluida Ripple para liquidaciones interbancarias, Stellar para transferencias transfronterizas y Algorand para la tokenización de activos. Murthy Maddali, director general de Techwave, señaló que la norma ISO 20022 "facilita un mejor cumplimiento de las normativas contra el blanqueo de capitales y el RGPD mediante datos enriquecidos" y que "la automatización reduce los costes y los errores, al tiempo que acelera la velocidad de procesamiento".

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El proyecto de libro mayor compartido de blockchain de SWIFT tiene como objetivo un MVP con más de 40 bancos en la primera mitad de 2026, después de haber realizado pruebas exitosas que involucran USDCdepósitos tokenizados y bonos tokenizados. El objetivo no es ceder la infraestructura a un competidor, sino extender la infraestructura SWIFT existente al ámbito de los activos digitales.

¿En qué situación se encuentra XRP actualmente?

XRP cotiza actualmente a aproximadamente 1.27 dólares, con una capitalización de mercado de alrededor de 83.71 millones de dólares y un volumen de negociación en 24 horas de 1.31 millones de dólares. A pesar de la debilidad del precio, el interés institucional no ha disminuido. Los ETF de XRP registraron recientemente una entrada de capital en un solo día de 25.8 millones de dólares, la mayor desde enero de 2026, y la creación de nuevas carteras y entradas de fondos sugieren cierta rotación institucional hacia XRP, incluso cuando los mercados de criptomonedas en general siguen débiles. 

La claridad regulatoria ha supuesto un cambio importante. A principios de 2026, Ripple contaba públicamente con más de 75 licencias y registros regulatorios en todo el mundo, incluyendo la aprobación como Institución de Pago Principal de Singapur, una licencia de la Autoridad de Servicios Financieros de Dubái en los Emiratos Árabes Unidos y autorizaciones como Institución de Dinero Electrónico en el Reino Unido y la UE.

En el evento XRP APEX 2025 celebrado en Singapur, el CEO de Ripple, Brad Garlinghouse, afirmó que espera que XRP gestione el 14% del volumen de pagos transfronterizos de SWIFT en un plazo de cinco años, y señaló: "Si se gestiona toda la liquidez, es positivo para XRP".

Conclusión

SWIFT sigue siendo el estándar institucional para las transferencias interbancarias de alto valor, procesando más de 120 billones de dólares anuales con el respaldo de la confianza y el cumplimiento normativo de más de 11,500 instituciones. Ripple ofrece una liquidación técnicamente más rápida y económica, que ya está operativa en determinados corredores, especialmente en remesas de mercados emergentes y transferencias transfronterizas de bajo valor y alta frecuencia. Ambos sistemas son cada vez más complementarios en lugar de puramente competitivos, con SWIFT integrando elementos de blockchain y Ripple expandiendo su presencia regulatoria a nivel global. La decisión de una institución financiera en este debate se reduce a una pregunta: ¿prioriza la sólida trayectoria de cumplimiento normativo de SWIFT o la velocidad y la eficiencia del capital de una red de liquidación basada en blockchain?

Recursos

1. Asociación de Planificación Financiera – Cómo Ripple (XRP) está construyendo un puente hacia el futuro de las transacciones transfronterizas
2. El cripto básico – XRP vs SWIFT: Comparación de pagos transfronterizos
3. PYMNTS – Director ejecutivo de Ripple: XRP podría representar el 14% del volumen de pagos transfronterizos de SWIFT.
4. Magnates Finanzas – Transición de SWIFT a la norma ISO 20022 y conexiones con la cadena de bloques
5. Yahoo Finanzas – El giro de SWIFT hacia la blockchain vuelve a poner a XRP en el punto de mira de las transacciones transfronterizas.
6. CCN – 10 bancos globales que utilizan XRPL de Ripple para pagos transfronterizos más rápidos